個人名義(法人口座決済用)の法人カードと、その仕組み・会社名義カードとの違いとは?審査対象は法人代表者・法人どっち?法人カードとクレヒス

個人名義(法人口座決済用)の法人カードと、その仕組み・会社名義カードとの違いとは?審査対象は法人代表者・法人どっち? コラム

法人カードは「決済口座はどうなるのか?」「審査対象は誰なのか?」が分かりずらいですよね。

基本的に決済口座を「法人口座」に設定できる法人カードは、申込対象者が「法人代表者」「法人」の2種類あります。

  • 法人代表者が申込対象となっている場合、審査対象は法人代表者
  • 法人が申込対象となっている場合、審査対象は法人

ほとんどの法人カードは決済口座を「個人口座」「法人口座」のどちらかを選択可能となっており、個人事業主用の法人カードについては「個人口座」「屋号付き口座」を選べます。

個人名義の申し込みで使える法人カード【ほとんどがコレ】

法人カードは「個人名義」と「会社名義」があり、ほとんどの法人カードは「法人代表者」や「個人事業主」など、個人が申込対象となっています。

  • 個人名義:申込対象は個人で審査対象も個人
  • 法人名義:申込対象は法人で審査対象も法人

個人名義の申し込みで使える法人カードは「法人代表者個人の名義で申込し、法人代表者(個人事業主)が審査対象となるクレジットカードで、引き落とし口座に法人口座を設定できる。」というもの。

大企業で相当数の社員に法人カードを持たせたいという場合を除けば、基本的に法人カードはこちらのタイプがスタンダードでありおすすめです。

メリット

個人名義の法人カードは申込条件がゆるいため、法人設立年度でも発行しやすいことがメリットです。

  • 申込条件のハードルが低い
  • ポイントが貯まる
  • 法人口座と個人口座のどちらかを決済口座にできる

「決算書無し」「法人固定電話なし」という状況でも、謄本などの法人書類不要で申し込むことができるカードが多いです。

法人名義の法人カードはポイントプログラム未搭載のカードが多いのですが、個人名義の法人カードはしっかりポイントも貯められるのでお得度も高いですよ。

※決算書・謄本無し、本人確認書類で申し込めるカードの例
  • オリコ法人EX Gold
  • セゾンアメックス法人プラチナ
  • アメックス法人ゴールド
  • 三井住友VISA for Owners
  • デメリット

    一方、デメリットとなるのは審査に関する点です。

    • 法人代表者のクレヒスが悪いと審査が厳しい
    • 個人名義の法人カードは個人のクレヒスに紐づく

    「法人代表者」「個人事業主」など、個人が申込対象となっていることから申込者のクレヒスが影響します。

    個人名義の契約で、クレジットカード・各種ローン・携帯端末本体の分割払いなど、何かしら2ヶ月以上の延滞をしたことがある方は、CICなどの個人信用情報機関で一度自分のクレヒスを確認してください。

    もし何らかの契約で「異動」状態となっている場合はクレジットカードの審査通過はかなり厳しくなります…。

    個人名義の契約作れる、法人カードの例

    個人名義の法人カードは、以下のようなカードがあります。

    • オリコEX Gold for Biz
    • 三井住友ビジネスカードfor Owners
    • アメックス・ビジネス・ゴールド・カード

    どれも法人カードとして有名な人気カードなので、まずはこの辺りから検討していくのがおすすめです。

    オリコEX Gold for Biz

    オリコEX Gold for Bizは「個人事業主」と「法人代表者」を対象に2種類が用意されており、どちらも年会費2,000円と安いコストで持てるのが魅力。

    ポイント還元率は0.6%と高還元率で、さらにレストラン等の通常優待からビジネス系の優待特典まで充実しています。

    EX Gold for Biz S
    EX Gold for Biz S
    申込・審査・発行
    申込対象
    (審査対象)
    法人代表者-
    個人事業主
    法人そのもの-
    申込資格個人事業主 (個人として事業所得を申告されているお客さま)
    発行スピード2週間程度
    年会費初年度0円(税別)
    2年目以降2,000円(税別)

    ■年会費優遇条件
    -

    ポイント・還元率基本0.60%
    上限1.20%

    ■基本・上限の根拠
    (基本還元率)カード利用1,000円につき1.2スマイル、100スマイルで500オリコポイント=Amazonギフト券500円分
    (上限還元分)利用金額累計200万円以上でクラステージ200達成により、スマイル加算倍率最大2.2倍

    主要交換先の
    ポイント交換レート
    JALマイル1:2.5マイル
    ANAマイル1:3マイル
    Amazon1:5円
    キャッシュバック or 請求充当-
    追加カード・ETCカード
    追加カード
    ×
    発行可能枚数-
    発行費用/枚-円
    年会費/枚-円
    ETCカード
    発行可能枚数無制限(枚数に関する記載なし)
    発行費用/枚0円
    年会費/枚0円
    付帯保険
    海外旅行保険
    付帯条件自動付帯
    死亡・後遺障害(*以下、最大補償額)2,000万円
    傷害治療費用200万円
    疾病治療費用200万円
    賠償責任2,000万円
    携行品損害20万円※
    救援者費用200万円
    乗継遅延費用保険金(客室料・食事代)-
    出航遅延費用等保険金(食事代)-
    寄託手荷物遅延費用保険金(衣料購入費等)-
    寄託手荷物紛失費用保険金(衣料購入費等)-
    家族特約×

    ■その他・備考
    ※免責1事故3,000円

    国内旅行保険
    付帯条件利用付帯
    死亡・後遺障害(*以下、最大補償額)1,000万円
    入院日額-
    手術費用-
    通院日額-
    乗継遅延費用保険金(客室料・食事代)-
    出航遅延費用等保険金(食事代)-
    寄託手荷物遅延費用保険金(衣料購入費等)-
    寄託手荷物紛失費用保険金(衣料購入費等)-
    家族特約×

    ■その他・備考
    -

    ショッピング保険
    その他保険-
    国際ブランドVISA,Mastercard
    支払いサイクル締め日毎月末日
    支払い日翌月27日  ※土・日・祝の場合、翌営業日
    入会特典

    最大7,000円分のポイントプレゼント!

    その他のキャンペーン情報

    初年度は年会費無料!

    編集部レビュー

    個人事業主さんへ初めての法人カードとしてオススメしたい1枚。年会費・還元率・追加カード・その他特典どれをとってもバランスよくユーザー第一に作られたクレジットカードです。

    カードのメリット(強み)
    ・申込ハードルが低い
    ・バランスがよく持ちやすい
    ・還元率が高い、上がりやすい
    ・国内空港ラウンジが利用可能
    ・リボ、キャッシングが利用可能

    カードのデメリット(弱み)
    際立ったデメリットは無し

    オリコの鬼コスパ法人カード:EX Gold for Bizは高還元率・特典OK、年会費初年度無料・維持しやすいベスト法人カードかも!?
    設立初期にもおすすめのオリコEX Gold for Bizとは?限度額、追加カード、ETCカード、空港ラウンジの利用可否、付帯保険、コンシェルジュの有無、おすすめの利用シーンなど実際のユーザーの口コミも交えつつ徹底解説!

    三井住友ビジネスカードfor Owners

    三井住友ビジネスカードfor Ownersは「個人事業主」と「法人代表者」を対象に、「クラシック」・「ゴールド」・「プラチナ」の3種類のラインナップがあります。

    会社規模や目的などを加味してカードを比較検討しやすく、もっとも年会費の安い「クラシック・1,250円」は会社設立直後でも所持しやすいです。

    三井住友ビジネスカード for Owners(クラシック)
    三井住友ビジネスカード for Owners(クラシック)
    年会費・還元率
    年会費初年度0円(税別)
    2年目以降1,250円(税別)
    ポイント・還元率基本0.50%
    上限0.55%
    追加カード・ETCカード
    追加カード
    ETCカード
    付帯保険
    海外旅行保険
    国内旅行保険×
    ショッピング保険
    国際ブランドVISA、Master
    入会特典

    法人カードインターネット入会限定!新規入会キャンペーン(期間:2020年7月1日~9月30日)

    ▼券種別のキャンペーン金額合算
    クラシック:最大15,000円分
    ゴールド:最大16,000円分
    プラチナ:最大21,000円分

    その他のキャンペーン情報

    対象コンビニエンスストアやマクドナルドの店舗でのお支払いに、対象の三井住友カードをご利用いただくと、今後いつでもVポイントが通常の5倍貯まります。その他、よく使う対象店舗を3つまで登録し、そのお店ではポイント2倍!

    編集部レビュー

    年会費初年度無料・赤字や法人設立すぐでも申込OK、非常にハードルが低く持ちやすい1枚目にオススメの法人カードです。

    三井住友の法人カード(for owners)の審査・マイル還元率・年会費を所有者が解説!(通常・ゴールド・プラチナを徹底比較)
    【徹底検証】初年度・設立初期におすすめの三井住友の法人カード(for owners)。クラシック・ゴールド・プラチナごとに、限度額・個人事業主でもOKか・追加カード・ETCカードの有無まで解説!今すぐチェック。

    アメックス・ビジネス・ゴールド・カード

    アメックス・ビジネス・ゴールド・カードは「個人事業主」と「法人代表者」が対象で、空港ラウンジから優待までボリュームのある特典が魅力。

    高級カードとして有名なアメックスブランドの法人カードなので、ブランド力の高さからも人気が高いです。

    アメリカン・エキスプレス(R)・ビジネス・ゴールド・カード
    アメリカン・エキスプレス(R)・ビジネス・ゴールド・カード
    申込・審査・発行
    申込対象
    (審査対象)
    法人代表者
    個人事業主
    法人そのもの-
    申込資格日本国内に法人または事業所住所をお持ちの方。申込基準は、20歳以上、定職がある方とさせていただいております。パート・アルバイトの方のお申込みはお受けできません。
    発行スピード3週間程度
    年会費初年度0円(税別)
    2年目以降31,000円(税別)

    ■年会費優遇条件
    基本カード会員様のみ初年度年会費が無料になります。

    ポイント・還元率基本0.3%
    上限1.0%

    ■基本・上限の根拠
    (基本還元率)カードの支払代金にポイントを充当する場合、ポイント=0.3円
    (上限還元率)メンバーシップ・リワード・プラス(参加登録費3,000円+税)に登録し、ポイントをANAマイルに交換した場合
    ※法人アメックスは原則、メンバーシップ・リワード・プラスに登録しマイル交換を狙うのがセオリーなので還元率1.0%と考えていいでしょう。

    主要交換先の
    ポイント交換レート
    JALマイル-
    ANAマイル通常:1:0.5マイル 上限:1:1マイル ※上限はメンバーシップ・リワード・プラス(参加登録費3,000円+消費)登録時
    Amazon-
    キャッシュバック or 請求充当通常:1:0.3円 上限:1:0.8円 ※上限はメンバーシップ・リワード・プラス(参加登録費3,000円+消費)登録時
    追加カード・ETCカード
    追加カード
    発行可能枚数無制限 ※枚数に関する記載なし
    発行費用/枚0円
    年会費/枚12,000円
    ETCカード
    発行可能枚数5
    発行費用/枚0円
    年会費/枚500円
    付帯保険
    海外旅行保険
    付帯条件一部利用付帯
    死亡・後遺障害(*以下、最大補償額)1億円
    傷害治療費用300万円
    疾病治療費用300万円
    賠償責任4,000万円
    携行品損害1旅行中最高50万円
    救援者費用400万円
    乗継遅延費用保険金(客室料・食事代)2万円
    出航遅延費用等保険金(食事代)2万円
    寄託手荷物遅延費用保険金(衣料購入費等)2万円
    寄託手荷物紛失費用保険金(衣料購入費等)4万円
    家族特約×

    ■その他・備考
    ※免責3千円/年間限度額100万円

    国内旅行保険
    付帯条件利用付帯
    死亡・後遺障害(*以下、最大補償額)5,000万円
    入院日額-
    手術費用-
    通院日額-
    乗継遅延費用保険金(客室料・食事代)2万円
    出航遅延費用等保険金(食事代)2万円
    寄託手荷物遅延費用保険金(衣料購入費等)2万円
    寄託手荷物紛失費用保険金(衣料購入費等)4万円
    家族特約×

    ■その他・備考
    -

    ショッピング保険
    その他保険-
    国際ブランドAMEX
    支払いサイクル締め日毎月19日、毎月20日、毎月21日、毎月26日(ご指定銀行により異なります。金融機関が休日の場合は翌営業日。正確な締め日についてはサポートデスクにお問い合わせ下さい。)
    支払い日翌月10日(デフォルトは翌月10日。一部カードは翌月21日、翌月26日、正確な支払い日についてはサポートデスクにお問い合わせ下さい。)
    入会特典

    カードご入会後1年以内に200万円以上のカードご利用で、メンバーシップ・リワード®のポイント30,000ポイント獲得可能

    その他のキャンペーン情報

    -

    編集部レビュー

    アメックスの上位カード。法人初年度でもステータスをその手に。

    カードのメリット(強み)
    ・設立初年度、赤字でも申込OK
    ・空港ラウンジが使える
    ・旅行保険が充実
    ・ANAマイルを貯めやすい
    ・アメックスゴールドのステータス感

    カードのデメリット(弱み)
    ・年会費がやや高め
    ・従業員用追加カードの年会費が高め

    アメックスのコーポレートカード徹底比較!審査・限度額・特典までまとめて紹介
    ステータスの高さが魅力のアメックス法人カード!個人事業主でも大丈夫?限度額、追加カード、ETCカード、空港ラウンジの利用可否、付帯保険、コンシェルジュの有無、他カードと比較しながら徹底解説!

    【気になるポイント】個人向けカードを法人カードとして使えばいいんじゃないの?

    個人事業主や小規模企業の場合、「個人向けカードを法人カードとして使う方が手間が省けるし楽・・・」と思いますよね。

    実際のところ不可能ではないのですが「個人向けカードは法人口座や屋号付き口座を決済口座にできない」という大きな問題があります。

    また、そもそも法人カードを作る目的は事業経費をスムーズに管理するためなので、個人向けカードを使うと明細の仕分けがとても面倒です。

    社員からすると、プライベートで使っているクレジットカードで経費計上してほしいと言われても困りますよね。フリーランスのように単独で事業を行う場合は個人向けカードを代用することは可能ですが、1人や2人といった超小規模においても社員用のクレジットカードを用意しなければ個人用カードで経費管理していくのは困難です。

    ひとつずつ、少し掘り下げて見ていきましょう。

    ①通常の個人向けカードは、法人口座を引き落とし先として設定できない

    私生活で使う個人向けカードは、法人口座を決済口座にできません。

    個人事業主の屋号付き決済口座も同じです。

    法人カードはビジネス用の口座を決済口座にできるからこそ、経費管理をしやすくなります。

    ②経理処理的にも公私混同と原因となるため、法人は法人カードを作って決済するべき

    プライベート用のクレジットカードで経費処理する場合、利用明細から「プライベート」「ビジネス」を分ける作業を余儀なくされます。

    領収書やレシートと合わせてカード明細から経費に該当する部分を管理していく必要があるので、その手間を考えると現金で処理する方が楽でしょう。

    ③法人カードには、ビジネスシーンに助かる優待サービスや特典が用意されていることが多く、やはり法人カードは持つべき

    法人カードは「経費管理が楽」「資金繰りの改善」といった事業的メリットがありますが、その他にも「空港ラウンジ」や「優待特典」などカードスペックによるメリットもあります。

    個人向けカードにも様々な優待が用意されていますが、法人カードは「会計ソフト」や「経費管理サービス」のようにビジネス系に関する優待が充実しているのが1つの特徴です。

    法人名義での申し込みとなる法人カード【マイナーで券種も多くない】

    法人名義のカードは、大規模法人を想定して作られている法人向けのクレジットカードのこと。

    現状は、法人が申込対象となっている法人カードは多くありません。

    メリット

    法人名義のカードは大企業向けであることから、社員用カードの発行枚数に制限がないカードが多いです。

    • 社員用カードの発行枚数が多い
    • 利用者ごとに利用枠を設定できるカードもある
    • 申込対象や審査対象が異なる(デメリットでもある)

    また、各カードごとに利用枠を設定できるカードもあり、さまざまな経費を管理しなければならない大企業にとっては使い方次第ではとても便利です。

    デメリット

    • 原則ポイントプログラムなし、還元率0%
    • 割賦販売法や消費者契約法の適用がなく消費者的観点では守られていないことも
    • 「業歴5年以上で黒字決算の法人」など、条件が厳しいことも(例:JAL法人カード)

    そう考えると、法人名義のカードは審査基準や申込条件からもメリットを見つけにくいです。

    オリコビジネスカードGoldの場合、「割賦販売法および消費者契約法の適用はありません。」となっています。また、「提携先(加盟店)との間で紛議が生じた場合は、お客さまと提携先(加盟店)との間で解決していただくことになります。」という記載もあるため、消費者の立場としてはけっこう不安ですよね…。

    カードの例

    法人名義のカードで有名なのが、「オリコビジネスカードGold」です。

    • オリコビジネスカードGold(ゴールド)

    いろんなカードを比較できるほど選択肢がないため、一般的に法人カードは「法人代表者」が対象となっているカードがスタンダードです。

    オリコビジネスカードGold(ゴールド)

    オリコビジネスカードGold(ゴールド)は「法人」が申込対象となっており、決済口座は「法人口座」のみで法人代表者名義の個人口座も使えません。

    社員用に最大20枚のカードを発行可能で、カード利用者ごとに利用枠を設定することもできます。

    年会費は初年度無料の通常2,000円と安いのですが、ポイントプログラムは未搭載。

    多くの社員にカードを発行したい事情がない限りは、多くの社長にとってオリコの法人カードEX Gold for Bizの方が、優秀に見えるでしょう。

    法人名義のカードはどんな企業におすすめ?

    法人名義のカードは、「法人代表者」ではなく「法人」としてカードを持ちたい企業におすすめです。

    • 20人ほどの社員にカードを持たせたい
    • 3年以上の運営がある
    • 決算が黒字
    • 経理管理を簡略化したい

    カードスペック的には社員用カードの発行枚数も含めて、メリットは本当に企業によります。

    たとえば、オリコビジネスカードGold(ゴールド)の場合なら年会費2,000円というコスパの良さが魅力ですが、社員用カードは20枚しか発行できないとちょっと少ない、と感じる企業もあるでしょう。

    このスペックと同じようなカードに三井住友ビジネスカード for Ownersがあり、こちらの場合は「クラシック・年会費1,250円」で社員用カードの発行枚数は無制限です。

    しかも、「個人事業主」と「法人代表者」が対象で、決済口座は「個人口座」と「法人口座」のどちらも選択可能

    さらにポイントプログラムも搭載されています。

    まとめ

    法人カードの審査対象は「法人代表者」「法人」など、各カードの申込対象が審査対象です。

    現状は、法人が対象になっているカードはほとんどないため、法人カードを求めている多くの企業におすすめなのは「法人代表者」が対象のカードです。

    コラム

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    三井住友VISAビジネスカード for ownersは3種類あり、ランクによって年会費やスペックが異なります。

    ビジネスサポートサービスの特典は共通しているため、安い法人カードを求める方は「クラシック(一般)」がおすすめです。

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